La garantie décès
En cas de décès couvert, l’assureur verse à la banque tout ou partie du capital restant dû selon la quotité assurée. Cette garantie protège les proches contre le poids du financement immobilier. Des exclusions et une limite d’âge peuvent s’appliquer.
La perte totale et irréversible d’autonomie
La PTIA concerne généralement l’assuré qui se trouve définitivement dans l’impossibilité d’exercer une activité rémunérée et doit recourir à l’aide d’une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie. La définition exacte et l’âge de cessation figurent dans la notice.
L’incapacité temporaire totale de travail
La garantie ITT peut prendre en charge les mensualités lorsque l’assuré ne peut temporairement plus travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident couvert. Elle intervient après une franchise, souvent exprimée en nombre de jours. Le contrat précise si l’incapacité est appréciée par rapport à la profession exercée ou à toute profession.
L’invalidité permanente totale ou partielle
L’IPT intervient lorsqu’un taux d’invalidité défini par le contrat atteint le seuil prévu, souvent 66 %. L’IPP peut couvrir une invalidité comprise entre deux seuils, par exemple 33 % et 66 %. Le calcul combine parfois incapacité fonctionnelle et professionnelle selon un barème contractuel.
Les critères qui changent réellement la protection
Délai entre le début de l’arrêt et le commencement éventuel de l’indemnisation.
Situations ou causes qui ne permettent pas l’application de la garantie.
Âge de fin, durée maximale, plafond et conditions de reprise d’activité.
Quelles garanties choisir ?
Pour une résidence principale, la banque demande généralement une couverture plus complète que pour un investissement locatif. La profession, le statut salarié ou indépendant, le maintien de salaire et la prévoyance existante doivent également être pris en compte.
La fiche standardisée d’information et la fiche personnalisée de la banque permettent d’identifier les critères attendus. Avant de retenir une offre, comparez les définitions, les exclusions, les délais et la quotité, pas seulement le montant de la cotisation.
Questions fréquentes
Les problèmes de dos sont-ils couverts ?
La réponse dépend du contrat. Certaines offres prévoient une exclusion, d’autres une couverture avec ou sans condition d’hospitalisation ou option complémentaire.
La garantie perte d’emploi est-elle obligatoire ?
Non. Il s’agit d’une garantie facultative, soumise à des conditions précises concernant notamment le statut professionnel et le motif de rupture du contrat de travail.